Retraite des indépendants : comment bien la préparer ?

Retraite des indépendants : comment bien la préparer ?
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Vous êtes commerçant, artisan, profession libérale, micro-entrepreneur, dirigeant ou associé (non assimilé-salarié) …Avez-vous déjà réfléchi à votre retraite ? 

Le régime de retraite des travailleurs non-salariés reste en effet moins avantageux que celui des salariés, notamment sur la retraite complémentaire. Quel que soit votre âge ou votre secteur d’activité, il est donc primordial d’anticiper au maximum votre retraite afin de vous garantir une pension suffisante. Alors comment fonctionne la retraite des indépendants et pourquoi n’est telle pas suffisante ? Quelles sont les solutions ?

Pourquoi est-ce important de préparer sa retraite quand on est indépendant ? 

Fonctionnement de la retraite des indépendants : quelques rappels

La retraite de base

Comme les salariés, le travailleur indépendant cotise à un régime de base obligatoire. Depuis la fin du RSI en 2018, ce régime est géré par la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI), intégrée au régime général de la Sécurité Sociale. Outre la retraite, elle garantit également aux travailleurs non-salariés le droit aux prestations d’assurance invalidité et décès.

Le calcul de la pension s’effectue sur le même principe que pour les salariés. Le montant dépendra des revenus et du nombre de trimestres cotisés.

Quelques exceptions :

– Professions libérales cotisant à la CNAVPL(Caisse nationale vieillesse des professions libérales) : infirmiers, kinésithérapeute, experts-comptables, pharmaciens, etc. Ils bénéficient d’un régime particulier avec un calcul par point (et non par trimestres).

– Les avocats dépendent de la CNBF et sont soumis à un autre système de calcul. Leur retraite de base n’est pas calculée selon leurs revenus mais correspond à un montant forfaitaire annuel (17 255 € en 2021). Ce dernier sera réduit si l’âge légal de départ en retraite n’est pas atteint ou s’il manque des années de cotisations.

La retraite complémentaire 

En tant que travailleur indépendant, vous cotisez également à une caisse complémentaire :

– La retraite complémentaire des indépendants (RCI)

– Ou à l’une des 12 caisses rattachées à votre profession pour les libéraux.

Il s’agit d’une retraite par points et non par trimestre comme pour la retraite de base.

A noter que les avocats sont également soumis à ce système à points.

Une pension de retraite insuffisante : 30% à 50% de votre dernier revenu d’activité

Le régime de base est identique dans son principe et son calcul pour les salariés et les indépendants. En revanche, la retraite complémentaire des indépendants est moins avantageuse.

Son fonctionnement général est similaire à celle des salariés, en particulier par le calcul par points.

Mais les taux et les assiettes sont différents. Plus bas que ceux des salariés, ils entrainent donc des pensions moins élevées.

Au final, votre pension de retraite représente seulement 30% à 50% du dernier revenu d’activité.

Pour maintenir votre niveau de vie, il est donc primordial d’anticiper et de préparer votre retraite pour améliorer votre future pension. Mais comment faire ?

Les solutions pour préparer sa retraite d’indépendant

Plusieurs possibilités existent pour préparer votre retraite. L’objectif est de prévoir une retraite supplémentaire par le biais de placements ou investissements. Voici quelques pistes.

Épargnes et placements 

Assurance-vie 

Ce placement est toujours autant plébiscité par les Français. Le mois de Janvier 2021 a vu bondir les cotisations de +13% par rapport à Janvier 2020 (source : fédération française assurance).

Il est vrai que l’assurance-vie est un excellent moyen d’épargner mais également de préparer sa retraite.

Parmi ses principaux avantages :

– Argent disponible à tout moment

– Souplesse d’utilisation (retraite, études des enfants…)

– Souplesse de versement (réguliers, ponctuels…)

– Fiscalité avantageuse.

– Outil de transmission du patrimoine

(Lire aussi : l’assurance vie, le placement préféré des Français.)

Plan d’Épargne Retraite Individuel (PER) 

Le PER est un placement à long terme, spécifiquement prévu pour la retraite. Il est alimenté par des cotisations volontaires de votre part pendant votre vie active. Au moment de la retraite vous pouvez alors bénéficier :

– Soit d’une rente

– Soit d’un capital

– Ou d’une combinaison des deux

En principe, l’argent placé est bloqué jusqu’à la retraite. Quelques cas de déblocages anticipés sont néanmoins prévus : invalidité, décès de l’époux ou de l’épouse, fin de droits chômage, surendettement, acquisition résidence principale, cessation d’une activité non salariée (suite à un jugement de liquidation judiciaire).

Coté fiscalité, vous pouvez déduire les sommes versées de vos revenus imposables dans la limite d’un certain plafond.

Quant à l’imposition de la somme perçue à la retraite, elle dépendra si vous avez déduits vos versements de votre revenu imposable et s’il s’agit d’une rente ou d’un capital. Il sera important de vous faire accompagner pour trouver la meilleure solution afin d’optimiser l’impact fiscal.

A noter que le PERIN (Plan d’Epargne Retraite Individuel) remplace l’ancien PERP et les contrats Madelin. SI vous avez une épargne sur ces derniers, les sommes concernées peuvent être transférées à votre demande sur le PER individuel.

(Lire aussi : Préparer sa retraite avec le nouveau PER.)

Investissement immobilier 

Devenir propriétaire d’un bien immobilier est également un bon moyen de préparer votre retraite. Acquérir sa résidence principale vous garantit un toit et compense la baisse de revenu au moment de la retraite.

Vous pouvez également vous constituer un complément de revenus par des achats de biens immobiliers destinés à la location.

Le contexte actuel est par ailleurs favorable avec des taux d’intérêts historiquement bas et la possibilité de recourir à l’assurance emprunteur de votre choix.

(Lire aussi : Assurance emprunteur.)

Indépendants, il existe également d’autres solutions pour préparer votre retraite. Vous souhaitez en savoir plus ? être conseillé et accompagné ? N’hésitez pas à me contacter.

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